Почему ОСАГО может отказать в выплатах?

   

Плохие дороги, превышение скоростного режима, нарушение правил обгона, невнимательность водителей и еще ряд других факторов, могут послужить причиной аварии. Участие в дорожном движении всегда связано с определенной долей риска ДТП, избежать которого, к сожалению, не всегда получается.

Хорошо, если у водителя есть страховой полис, позволяющий хоть как-то снизить предстоящие расходы по восстановлению поврежденной машины, оплатить возможное лечение потерпевшего, экспертизы и пр. Действительно, хорошо.
Только вот на деле, все чаще встречаются страховые компании (СК), которые находят множество причин, чтобы уклониться от выполнения взятых на себя обязательств. Поэтому любому автовладельцу необходимо знать законные причины отказа выплат и правильную последовательность своих действий при обращении в СК.

Что такое страхование ОСАГО

ОСАГО — это обязательный вид автострахования, который позволяет виновнику ДТП за счет выплат своей страховой компании (СК) возместить причиненный им ущерб здоровью и имуществу потерпевшего. Купив полис ОСАГО, владелец машины страхует не машину, а свои финансовые риски, связанные с возможной аварией.

Если случится дорожное происшествие, в котором, признают виновным его, СК компенсирует все, возникшие в связи с этим, расходы потерпевшего. Виновник не получит ничего, восстанавливать свою машину ему придется самостоятельно, за счет собственных денежных средств.

Наличие страхового полиса дает возможность потерпевшему достаточно быстро и без проблем получить деньги на восстановление машины, а виновнику их сохранить. Каждый автовладелец обязан застраховать свою машину или вписать в полис лицо, управляющее ею. Несмотря на это, все большее количество водителей уклоняются от приобретения страховки.

Во многом это связано с подорожанием полиса и смягчением наказания за его отсутствие. Если раньше при проверке документов водителям, рискнувшим управлять машиной без страховки помимо штрафа, снимали номерной знак или забирали транспортное средство на штрафстоянку, то теперь им грозит лишь предупреждение или денежное наказание в размере 500-800 рублей (в зависимости от ситуации).

Горько сожалеть об отсутствии договора ОСАГО владелец машины начинает, попав в ДТП. Ведь в случае, если он окажется виноватым, кроме расходов на ремонт собственного авто, придется оплатить из собственного кармана причиненный ущерб потерпевшему. И эта сумма может оказаться на много больше, чем приобретение страхового полиса. Об этом, стоит подумать!

Размеры страховых выплат

Размер выплат по страховому договору определяется по единой методике ЦБ России, согласно соответствующему Положению N 432-П, которое было официально опубликовано 8 октября 2014 года в нормативном акте «Вестник Банка России» N93. Она является обязательной для страховых компаний и их представителей, если они самостоятельно проводят осмотр, рассчитывают размер восстановительного ремонта и осуществляют страховое возмещение потерпевшему.

Эта методика регламентирует:

  • установление повреждений;
  • порядок осмотра транспортного средства и обстоятельств ДТП;
  • расчет износа подлежащих замене деталей;
  • стоимость годных остатков машины, в случае невозможности ее восстановления и пр.

Однако есть максимально возможный лимит страховых выплат каждому потерпевшему по ДТП ст. 7 Федерального Закона об ОСАГО:

  • при нанесении вреда здоровью разной степени тяжести 500000 рублей;
  • при нанесении ущерба имуществу 4000000 рублей;
  • 475000 рублей, в случае смертельного исхода получат лица, находившиеся у погибшего на иждивении, если таких не окажется, то дети, супруг (а), родители;
  • 25000 рублей выделяется на оплату погребальных услуг;
  • 50000 рублей, если в результате ДТП не пострадал человек и его участники пришли к согласию в определении виновника аварии, самостоятельно урегулировали суму и процесс возмещения ущерба и оформили документы без участия сотрудников ГИБДД.

Процедура возмещения ущерба

Возмещение полученного ущерба потерпевший может осуществить следующими способами:

  • упрощенное оформление;
  • стандартное оформление;
  • прямое урегулирование.

Упрощенное оформление документов (европротокол), как правило, используют при незначительных ДТП. Закон для его осуществления требует соблюдения ряда условий:

  • в аварии должно принимать участие только два транспортных средства (в том числе с прицепами);
  • нет пострадавших людей;
  • полис каждого участника аварии действителен на момент наступления страхового случая, и
  • водитель машины в него вписан;
  • отсутствуют расхождения мнений в определении виновного в ДТП и характере повреждений машины.

Водители, решившие самостоятельно оформить документы по аварии, должны:

  • совместно заполнить Извещение о ДТП, его лицевую сторону. Оборотная сторона заполняется каждым в отдельности. Это документ должны подписать оба участника происшествия;
  • составить схему аварии;
  • отправить Извещение о ДТП каждый своему страховщику. Сделать это необходимо в течение 5 дней. Именно такой срок предусмотрен законом об ОСАГО;
  • потерпевшему приложить к нему заявление о прямом возмещении ущерба.

В течение 15 календарных дней участники аварии не должны ремонтировать машины или уничтожать их, т.к. СК могут потребовать предоставить транспортные средства для осмотра и проведения независимой технической экспертизы. В пятидневный срок с момента получения требования владелец машины должен его выполнить, иначе СК имеет законное право отказать в выплате.

Следует напомнить, максимально возможный размер возмещения по европротоколу — 50000 рублей. При оформлении документов по упрощенной схеме желательно наличие свидетелей ДТП. Их показания и контактные данные фиксируются в извещении.

Статья 11.1. п.6 Закона Российской Федерации об ОСАГО так же рекомендует:

  • сделать снимки места аварии, поврежденного транспорта с хорошо различимыми номерными знаками, полученные им дефекты, осколки, длину тормозного пути,
  • присутствие и качество дорожной разметки;
  • по возможности, запись видеорегистратора или камер наружного наблюдения.

Все это может помочь в будущем, если возникнут спорные моменты. Ведь потерпевший, получив выплату от своей СК, может обратиться в компанию виновника аварии и потребовать выплату и с них, мотивируя это тем, что его здоровье пострадало из-за ДТП. Просто он узнал об этом позже, уже после происшествия.

Наверное, поэтому многие водители, несмотря на незначительность повреждений в результате ДТП, все-таки вызывают сотрудников ГИБДД, осуществляя стандартную процедуру. С ними надежнее и проще его оформить.

Они и документы проверят, и виновного определят, и справку по форме 154 выпишут. А если у участников аварии возникнут возражения по поводу протокола, их всегда можно оспорить в группе «разбора» или написав претензию в вышестоящую инстанцию.

Для получения страховых выплат нужно собрать пакет документов:

  • заявление о страховом возмещении. Пишется свободной форме, или на бланке страховой компании, который можно скачать с ее сайта или взять непосредственно в офисе;
  • ксерокопия паспорта;
  • банковские реквизиты, если планируется выплата безналичным способом;
  • справка о ДТП;
  • извещение о происшествии;
  • копию протокола, если он есть.

Передать их в СК нужно как можно раньше. Это можно сделать лично, придя в офис компании, по почте заказным письмом с уведомлением или с помощью интернета. Максимальный срок, отпущенный на это законом, пять календарных дней с момента аварии.

При личной сдаче заявления и документов в СК нужно сделать их опись в двух экземплярах. Одну приложить к собранному пакету деловых бумаг, другую заверить у секретаря и оставить себе. Там же, на месте, необходимо проверить, все ли документы собраны, и если нет донести.

Передать документы можно и по почте, и электронно. В случае недостаточности документов, СК в течение трех календарных дней обязана уведомить об этом заявителя.

Сроки получения страховых выплат

Согласно Закону Российской Федерации N 49 Статья 12. пункт 21., не позднее 20 календарных дней с момента получения заявления и прилагаемых к нему документов СК должна:

  • дать аргументированный отказ;
  • произвести денежное возмещение ущерба;
  • выдать направление на ремонт машины с указанием СТО, которому он будет оплачен.

Если потерпевший решил восстановить машину в самостоятельно выбранной станции техобслуживания, указав это в заявлении, и СК дала на это согласие, то время выдачи направления на ремонт и его оплата увеличивается до 30 календарных дней.

Как правило, компании не нарушают сроки выплат. Ведь каждый день просрочки будет стоить им денег.

За задержку в отказе им придется заплатить штраф 0,05%, за позже сделанную выплату или выданное направление на восстановление машины 1% от положенной страховой суммы.

Нарушения подобного рода влекут получение предписания. Если таких случаев будет больше двух, Банк вправе принять решение об ограничении СК возмещать ущерб потерпевшему восстановительным ремонтом.

Основания для отказа в страховом возмещении

Получив отказ, нужно первым делом, внимательно изучить договор страхования. Все причины должны быть там прописаны и уже на основании этого решать, насколько они правомерны.

По закону (Статья 6 Федеральный Закон об ОСАГО) возмещению не подлежит:

  • моральный вред, упущенная выгода;
  • вред окружающей среде;
  • повреждения антикварных ценностей, ювелирных украшений, произведений искусств, бумаг и пр.;
  • возникший дефект груза, в момент его разгрузки, погрузки или перевозки. Такие случаи страхуются отдельно;
  • вред здоровью человека при исполнении им своих служебных обязанностей. Для этого есть
  • обязательное медицинское страхование;
  • телесные повреждения разной степени тяжести, возникшие при перевозке пассажиров, если она была использована в качестве услуг (такси, экскурсионный автобус);
  • вред полученный при использовании не того транспортного средства, которое указано в договоре;
  • вред, возникший время спортивных состязаний, езды в качестве учебы, которое происходило в специально отведенных для этого местах.

СК имеют право отказать в выплате если:

  • заявление о возмещении подано не потерпевшим, или лицо, сделавшее это, не имело нотариально заверенной доверенности на право представлять его интересы;
  • не выполнено требование СК, ознакомить ее с оригиналами необходимых документов;
  • не указаны реквизиты банка для перечисления выплаты;
  • потерпевший не предоставил СК поврежденную машину для оценки ущерба и проведения экспертизы;
  • потерпевший самостоятельно отремонтировал машину или уничтожил ее ранее
  • положенных законом 15 календарных дней;
  • есть факты получения личной выгоды потерпевшим в результате ДТП.

Незаконные основания отказа в выплатах по страховке

Приобретение полиса ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. И каждый из них надеется, что в случае ДТП, окажись он потерпевшим, ему гарантирована получение компенсации за ущерб. По закону так и должно быть. А вот на деле, все чаще встречаются СК, пытающиеся избежать выполнения взятых на себя обязательств.

Они находят множество причин для этого:

  • машина застрахована, но виновник ДТП не значится в полисе. Но по закону СК обязана оплатить ущерб потерпевшему, а затем предъявить регрессное требование к причинителю вреда (своему страхователю);
  • виновник аварии был пьян или под влиянием наркотических средств;
  • повреждения машине были нанесены специально, с корыстным умыслом. На практике подобное утверждение трудно доказуемо;
  • виновник скрылся с места аварии. СК не заплатит только в том случае, если виновник сбежал с ДТП и его не нашли. Если виновное лицо установлено, ущерб потерпевшему обязаны возместить;
  • истек срок страхового договора. Согласно закону об ОСАГО это не является поводом для отказа, а лишь говорит о наступлении для СК регрессного способа возврата потраченных денежных средств;
  • лицо, принимавшее участие в ДТП, на момент аварии не имело право управлять машиной. Просрочено или отсутствует удостоверение водителя, доверенность;
  • виновник происшествия отремонтировал машину или уничтожил ее ранее положенных законом 15 дней. Но это дело лично его.

Каким образом потерпевший должен заставить виновника этого не делать? В двух последних случаях возникает право регрессного требования и СК об этом знают. Но видимо, надеются на безграмотность водителя или, в случае небольшой выплаты, на нежелание потерпевшего тратить свое время, силы доказывая свою правоту.

Какие выплаты положены по ОСАГО за причинение вреда здоровью 2018?

Как получить выплату по ОСАГО за повреждение автомобиля читайте тут.

Что делать, если страховая занижает выплату по ОСАГО, узнайте по ссылке: http://1avtourist.ru/vozmeshhenie-ushherba-ot-dtp/straxovaya-komplatu-po-osago-2.html

Получив отказ, обязательно нужно проверить, указанные в нем причины. Сверить их со статьями закона, на которые ссылается СК.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплатах

Убедившись, что причины отказа в выплате необоснованные, для восстановления справедливости, нужно составить, и отправить досудебную претензию в СК виновника аварии. В ней указывается номер полиса, обстоятельства ДТП и причины несогласия с вынесенным отказом. Она пишется в двух экземплярах. Один для СК, второй остается у потерпевшего, где представитель компании должен поставить печать, входящий номер и дату приема документов.

Так же ее можно отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. В этом случае лучше посылать не в местное представительство, а в головной офис. В течение 10 календарных дней (Статья 16.1.п.1 Закон об ОСАГО) с момента получения претензии СК должна ее рассмотреть и дать ответ. Иногда руководство компании бывает несогласно с мнением своего сотрудника и мирно урегулировать вопрос можно будет уже на этом этапе.

Если выявятся нарушения закона или страховых правил, СК обяжут изменить свое решение об отказе. Эти этапы урегулирования спорного вопроса необходимы. Суд не примет дело к рассмотрению, если в документах не окажется копии претензии к СК и ответа на нее, т.к. законом принят досудебный порядок урегулирования конфликта.

Досудебная претензия в СК при отказе в выплатах по договору страхования

Потерпевший вправе подать претензию когда:

  • получил письменный отказ от СК и не согласен с ним;
  • выплата, не достаточна, по его мнению, для возмещения ущерба;
  • если потерпевшему было предоставлено натуральное возмещение и у него имеются замечания к качеству проведенного ремонта;
  • обнаружены недостатки, и срок их гарантии, указанный в акте приема-передачи не истек. Претензия может быть направлена в СК течение трех лет, в противном случае истечет срок давности, и она не сможет быть принята к рассмотрению.

Для правильного ее оформления нужно в правом верхнем углу указать:

  • реквизиты СК (ее юридическое название, адрес, идентификационный номер налогоплательщика);
  • свои собственные ФИО, адрес не по прописке в паспорте, а по фактическому месту проживания телефон для связи. Реквизиты банка для перечисления выплаты.

По центру пишется название документа (претензия) и описательная часть, где указываются обстоятельства ДТП, причины несогласии и ссылки, на статьи закона их обосновывающие, перечисляются прилагаемые к ней документы и их копии. Ставится подпись и дата. Необходимо так же внести данные о страховом полисе, его номере и дате заключения.

Следует заметить, что никакой строгой формы претензии не существует. Некоторые СК для удобства заявителя разрабатывают свои бланки. Их можно скачать на сайте или взять непосредственно в офисе компании. Неправильно заполненная претензия не является поводом для отказа ее принятия. Важно, чтобы полагающиеся к ней документы были приложены в полном составе.

Образец досудебной претензии в страховую компанию.

Необходимо приложить копии:

  • паспорта потерпевшего (заявителя), или доверенность его представителя;
  • страхового полиса;
  • документы, подтверждающие его оплату;
  • документы, подтверждающие право собственности на поврежденное транспортное средство;
  • справка о ДТП, протокол, постановление об административном правонарушении, если есть;
    заключения экспертиз.

В том случае, если какие-либо документы уже ранее представлялись заявителем в СК, повторно отправлять их не нужно. Претензия оформляется в двух экземплярах. Одна для компании, другая для заявителя, где лицо, ее принимающее, должно поставить печать, дату, подпись и входящий номер. У СК есть 10 календарных дней, что бы рассмотреть претензию и либо удовлетворить требование потерпевшего, либо дать аргументированный ответ.

Обращение в СК потребует от потерпевшего лишь затрат времени и возможно, если он решит воспользоваться помощью юриста, небольших денежных вложений. А вот результат от него может быть положительным.

Если же дело дойдет до суда и потерпевший докажет свою правоту, то согласно статье 16.1.пункт 3 Закона РФ об ОСАГО компании грозит штраф в размере 50% от разницы между положенной суммой выплаты и уже сделанной. Поэтому, если у потерпевшего есть уверенность в своей правоте, нужно не упускать шанс, и вернуть себе положенное по закону.

Документы для обращения в суд при отказе в страховых выплатах

Если досудебная претензия не повлекла за собой удовлетворение требований потерпевшего — нужно обращаться в суд. Не у всех автовладельцев хватает времени, моральных сил и денег на такое затяжное отстаивание своих прав. Многие из них, подсчитав все плюсы и минусы, принимают решение оставить все как есть. Особенно если сумма ущерба несильно бьет по карману.

И совершенно напрасно. По статистике большую часть таких дел в судебном процессе выигрывает потерпевшая сторона, а СК в последующем приходится платить ему штрафы и неустойки. Плюс ко всему, именно такое спокойное отношение к несправедливому поведению страховщиков и создает почву для роста их уклонения от взятых на себя обязательств.

Конечно, что бы правильно оформить и собрать документы для суда, лучше обратиться к грамотному юристу. В случае положительного решения издержки по его услугам можно будет включить в сумму требуемого возмещения. Но можно сделать все это и самому, воспользовавшись разовыми консультациями, что будет несколько дешевле или прибегнув к помощи интернета.

В принципе почти все эти документы, после обращения в СК у потерпевшего уже есть, копии:

  • извещения о ДТП, подписанное обоими его участниками;
  • все документы, которые оформлялись сотрудниками ГИДД (протокол, схема ДТП, справка по форме 154,постановления);
  • страхового полиса;
  • заявление о выплате, подававшееся в СК с отметкой о том, что было принято к
  • рассмотрению (наличие печати, подписи, даты);
  • результаты экспертиз;
  • акта СК, где указана сумма ущерба;
  • письма об отказе в выплате или документы, подтверждающие размер уже сделанного
  • возмещения СК потерпевшему;
  • досудебной претензии и ответа на нее;
  • квитанции по уплате государственной пошлины;
  • документов, подтверждающие право владения ТС;
  • паспорта владельца машины;
  • если есть представитель, доверенности.

Весь этот пакет документов прикладывается к исковому заявлению, в котором указываются наименование суда, полные контактные данные истца и ответчика. В описательной части излагаются описание ситуации с подтверждающими требование потерпевшего доказательствами (заключения экспертиз, ссылки на закон).

Сумма, предъявленная к возмещению. Она включает в себя не только компенсацию ущерба, полученного в результате ДТП, но и размер уплаченной госпошлины, стоимость независимых экспертиз, услуги юриста и другие расходы, которые истец вынужден был понести в ходе судебного разбирательства. При признании неправоты ответчика его обяжут выплатить штраф и неустойку за каждый просроченный день.

Подробнее о правильности заполнения искового заявления и необходимых документах можно узнать, ознакомившись со статьей 131 и 132 Гражданского Кодекса РФ. Образец заявления можно найти и в интернете, просто набрав его название в строчку поисковика. На сайтах многих юридических компаний она находится в свободном доступе для ознакомления и скачивания.

Исковое заявление с документами можно передать в суд лично или заказным письмом. За пять дней суд рассмотрит его и если все сделано правильно, вынесет решение о принятии дела в производство. Будет назначена дата судебного разбирательства, о чем истец и ответчик будут уведомлены получением повестки в суд.

Исковое заявление о выплате страхового возмещения.

Как избежать отказа в выплатах по ОСАГО

Во многих случаях причина отказа выплат кроется в элементарном незнании страхователем безошибочных действий в момент наступления страхового события.

Поможет избежать им неприятностей и затруднений при получении возмещения ущерба четкое следование определенным правилам:

  • как можно раньше уведомить СК о случившейся аварии, связавшись с ней по телефону;
  • заполнить совместно с другим участником ДТП лицевую сторону извещения. Обычно оно прикладывается к полису в двойном экземпляре. Использовать шариковую ручку, писать разборчиво, печатными буквами;
  • все документы, оформляемые сотрудниками ДТП не должны иметь исправлений. Допускаются только описки и опечатки;
  • проверить данные паспорта обоих водителей;
  • сделать несколько копий каждого документа, на случай утери;
  • при заключении страхового договора просить разъяснений. Обратить особенное внимание на разделы, где указан порядок действий при наступлении страхового случая и события, которые под него не попадают.

Отнестись к выбору СК серьезно, и осознано. Прочитать о ней отзывы, изучить список, предлагаемых для восстановительного ремонта, станций техобслуживания, узнать, сколько времени компания занимается оказанием страховых услуг, срок действия ее лицензии и пр.

Лучше отдать предпочтение крупным проверенным фирмам. Какие бы самые лучшие условия страхования не предлагала бы компания новичок, пока это на бумаге, и не доказано временем.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

4 × 1 =