Страховая отказывается возмещать ущерб по КАСКО

Собственник транспортного средства ежедневно сталкивается на дороге с множеством рисков. Полис добровольного страхования придает уверенности в собственной защищенности. Однако не всякая ситуация, сопряженная с нанесением имущественного вреда автомобилю, квалифицируются как страховой случай. Во избежание неприятных сюрпризов лучше заранее поинтересоваться перечнем исключений из страхового покрытия своего полиса.

В каких случаях страховая может отказаться платить по КАСКО

Система КАСКО принципиально отличается от ОСАГО. Обязательное автострахование призвано нивелировать имущественные риски других участников дорожного движения, добровольное – собственных рисков автовладельца. С правовой точки зрения КАСКО отличает отсутствие комплексного регуляторного нормативного акта (аналога 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

О разработке минимальных стандартов предоставления услуг КАСКО еще с 2011 года ведут речь Минфин, Росстрахнадзор, Всероссийский союз страховщиков, Центробанк, Федеральная антимонопольная служба. Сегодня правила КАСКО в той или иной мере регламентированы:

• главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса;
• ФЗ-4015-I «Об организации страхового дела в РФ»;
• ФЗ-2300-I «О защите прав потребителей»;
• разработанными страховщиком Правилами страхования;
• договором.

Каждый страховщик оперирует самостоятельно разработанными правилами КАСКО и формулирует специфические правила касательно:

• оговорок и исключений из страхового покрытия;
• способов и сроков возмещения страховых убытков;
• пакета документов, предоставляемого страхователем для получения возмещения;
• размере страховых выплат.

КАСКО – система добровольного страхования, поэтому в отношении страховщика и его клиента действует принцип свободы договора (ст. 421 ГК). Сделка со страховщиком квалифицируется как договор присоединения, условия которого единолично определены страховщиком. Клиент может заключить сделку не иначе как путем присоединения к предложению страховщика в целом.
Зачастую правила автострахования содержат множество хитростей, завуалированных сложными формулировками. Пользуясь недостаточной осведомленностью обывателей, страховщики необоснованно расширяют перечень исключений до такой степени, что пропадает смысл добровольного страхования. Подобный договор – это не КАСКО, а псевдокаско. Сокращение перечня страховых случаев сопровождается демпингом цен на рынке страховых услуг. То есть, клиенту предлагают меньший объем защиты за меньшую цену. Проблема кроется в том, что страхователь этого не осознает.

Огромным преимуществом для клиентов стало распространение на КАСКО ФЗ-2300-I «О защите прав потребителей», когда страхование осуществлено для личных, семейных, бытовых и других нужд, не связанных с предпринимательством. Этот факт 27.06.13 был установлен Постановлением Пленума Верховного Суда «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» №20.

12.09.14 Центробанк обнародовал Указание №3380-У, которым условия европротокола распространены на правоотношения добровольного автострахования. Одновременно установлено, что граничный размер страховой выплаты по КАСКО не будет меньшим максимального размера аналогичной выплаты по ОСАГО.
На текущий момент большинством страховщиков рисками по КАСКО признает:

• ДТП по вине страхователя или третьего лица;
• наезд на неподвижные объекты;
• взрыв;
• падение на транспортное средство дерева или других посторонних предметов;
• поджег, самовозгорание;
• повреждения, нанесенные автомобилю во время стихийного бедствия (град, ураган, удар молнии);
• повреждения, являющиеся следствием случайных или умышленных действий посторонних людей;
• хищение.

Страховыми случаями не признаются повреждения транспортного средства, нанесенные/сознательно допущенные владельцем или доверенными лицами:

• сознательно;
• в состоянии опьянения;
• при нарушении ПДД;
• вследствие управления автомобилем с неисправными агрегатами (фары, тормоза, стеклоочистители, рулевое управление, протекторы), если движение с таким поломками запрещено законом;
• при перевозке легковоспламеняющихся веществ;
• при участии автомобиля в терактах, военных действиях, забастовках;
• при обучении вождению, участии в спортивных соревнованиях;
• вследствие передачи машины лицу, не имеющему доверенности на управление ею, не имеющему/лишенному прав вождения.

Возможность признания определенной ситуации страховым случаем по КАСКО зависит от формулировок, использованных в тексте договора. В этом отличие КАСКО от ОСАГО: страховые риски в системе принудительного страхования определены на законодательном уровне. В качестве примера можно привести такой страховой риск, как «хищение». В понимании юриста за ним стоит 4 статьи Уголовного кодекса. Однако в силу сделанных в договоре оговорок некоторые страховщики учитывают только три.

Основания освобождения страховщика от уплаты возмещения по договорам КАСКО рассмотрены судом в вышеупомянутом Постановлении Пленума ВС №20 от 27.06.13.

1. Если страховщик не воспользовался возможностью расторгнуть договор, он не вправе отказать клиенту в страховой выплате в связи с просрочкой внесения страховых взносов. Однако он вправе провести взаимозачет просроченного взноса при выплате такого возмещения руководствуясь ст. 954 ГК.
2. Страховая отказывается платить по КАСКО законно, если доказала, что умысел страхователя был направлен на утрату/гибель, повреждение застрахованного автомобиля (ст. 963 ГК). При наступлении страхового случая из-за халатности/неосмотрительности, страховщик по общему правилу не может быть освобожден от обязанности выплатить возмещение.
3. Неосторожное оставление в машине ключей не признается основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения в силу ст. ст. 961 – 964 ГК.
4. Не является основанием для отказа в выплате страховой премии необжалование страхователем постановлений правоохранительных органов об отказе в возбуждении уголовного/административного делопроизводства, приостановление их рассмотрения до установления виновного.

Каждый страхователь рассчитывает на получение справедливого возмещения в случае наступления оговоренного договором КАСКО риска. Увы, случается, что своевременно обратившись к страховщику с надлежащим пакетом документов, клиент все же получает отказ. Нарушения со стороны страховщика могут выражаться в следующих действиях:

• непринятие заявления о наступлении страхового риска и выплате компенсации по формальным основаниям (неточные формулировки, несоответствие форме, отсутствие приложений);
• занижение страховой премии;
• затягивание с выплатой возмещения.

Отказ в выплате страховой премии должен быть письменным и мотивированным. Если страховая отказывается возмещать ущерб по КАСКО законно, тратиться на адвоката не имеет смысла. Но если нет, причитающиеся клиенту выплаты можно получить в претензионном или судебном порядке.

Чтобы обезопасить себя от недобросовестных действия страховщика, стоит привлечь грамотного юриста. В идеале, сделать это стоит еще на стадии оформления полиса. Ввиду отсутствия унифицированных стандартов КАСКО, предлагаемые разными компаниями условия существенно разняться. Прежде чем подписывать сделку, лучше:

• представить несколько возможных вариантов для объективной оценки специалистам – юристам, страховым брокерам;
• поинтересоваться деловой репутацией компании;
• иметь дело только с крупными организациями – лидерами страхового рынка.

Непоздно обращаться к юристам и после наступления страхового случая. Специалисты помогут собрать доказательства. Они составят процессуальные документы, представят интересы страхователя перед страховщиком, контролирующими структурами и судом. Действующее законодательство позволяет страхователю взыскивать:

• причитающуюся ему страховую выплату или ее недоплаченную часть;
• санкции за ненадлежащее исполнение договора КАСКО;
• моральный вред.

Не стоит бояться, что страховщик непременно откажет выплате. И все же, лучше заранее проанализировать правила, спрогнозировать возможное развитие ситуации.

Как поступить если страховая отказывается оплачивать по КАСКО

Отечественный страховой бизнес далек от идеала. Многие страховщики стремятся минимизировать свои производственные расходы за счет клиентов. Они грешат тем, что:

• необоснованно отказывают клиентам в причитающихся им выплатах;
• занижают суммы компенсации;
• нарушают сроки выплаты.

Иногда кажется, что главной целью деятельности юридических отделов страховых компаний является внушение клиенту того факта, что по закону ему ничего не положено. Если страховщик все же платит, то максимально занижает выплаты. При этом клиента пытаются убедить, что реальный размер нанесенного ему ущерба может быть покрыт за счет мизерных отчислений.

Действия страховых менеджеров, естественно, неправомерны. Они рассчитаны на то, что большая часть россиян плохо осведомлена о нюансах нормативной регламентации добровольного автострахования. Надуманные доводы могут показаться обывателю значимыми, юридически и логически обоснованными. На языке профессиональных участников страхового рынка введение честных граждан в заблуждение именуется урегулированием убытков. Ключевая цель большинства страховщиков – не платить. Они уклоняются от расходов и, нужно отметить, делают это профессионально.

Зачастую воевать со страховщиком самостоятельно очень затруднительно. Целый штат юридически подкованных сотрудников борется против клиента. Рассмотрение споров по КАСКО зачастую затягиваются на месяцы, если не на годы. Увы, вероятность победы одиночки-идеалиста невелика. Малейшая ошибка в многоэтапной бюрократической тяжбе может быть использована страховщиком для того, чтобы не заплатить или недоплатить.

Памятка пострадавшим от бездействия страховщика

Недобросовестные страховщики зачастую штампуют отказы пачками, особо не вникая в суть спора. Будучи ограничены в сроках составления отказа менеджеры пишут стандартные распространенные причины согласно шаблону. Но КАСКО – не ОСАГО. Страховые риски тут гораздо разнообразней. Вероятность того, что сотрудник страховщика промахнется, очень велик. В дальнейшем, представитель страховщика в суде будет связан позицией, которая была озвучена в отказе. Обосновывать отказ в выплате другими основаниями, нежели те, что сформулированы в отказе первоначально ему будет весьма сложно.

Даже если суд примет новые доводы, путаница неизбежно повлияет на позицию судьи. Кроме того, уже сам факт невнимательности к требованиям страховщика или попытка введения его в заблуждение на стадии досудебного разбирательства признаются существенными нарушениями прав потребителя.

Случается, что страховая премия выплачена, но ее размер оказался несоразмерно меньше расходов на ремонт. Восстановление справедливости стоит начать с письменных жалоб. Направлять их последовательно стоит:

• руководству страховой компании;
• Российскому союзу автостраховщиков;
• компетентному контролирующему органу – Центробанку.

Самый затратный и рискованный вариант «раскулачивания» страховщика предполагает проведение повторной независимой экспертизы. За ним последует обращение в суд за взысканием разницы между:

• возмещением, полученным от страховщика добровольно;
• суммой, начисленной согласно повторной экспертизе.

В случае успеха страховщику придется доплатить размер ущерба по договору КАСКО, компенсировать расходы на проведение повторной экспертизы и судебные издержки, в том числе – на оплату услуг автоюриста. Проигрыш дела для истца влечет не только утрату надежды на реальную компенсацию ущерба. Расходы на экспертизу и судебные издержки в этом случае останутся его собственными «производственными» расходами.

Когда страховая отказывается оплачивать по КАСКО, нужно предъявлять иск. Примерный перечень приложений:

• исковое заявление (3 экземпляра);
• квитанция об уплате госпошлины, если истец не освобожден от ее уплаты;
• ксерокопии:
  o заявления о страховой выплате;
  o справки о ДТП;
  o извещения о ДТП;
  o протокола об административном нарушении;
  o постановления по делу об административном нарушении либо определение об отказе в возбуждении административного делопроизводства;
  o документа, подтверждающего право собственности на транспортное средство.

Страховая не возмещает ущерб по КАСКО: штрафные санкции

До недавнего времени правоотношения КАСКО, были регламентированы только ГК и ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Ими не установлено ответственности профессионального участника страхового рынка за нарушение прав клиентов.

В случае несвоевременной или неполной выплаты страховой премии страхователи могли претендовать лишь на выплату либо ее недоплаченную часть. Моральный ущерб взысканию не подлежал. Отсудить неустойку можно было только в пределах ст. 395 ГК.

28.06.12 Пленум Верховного Суда принял Постановление №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Статьей 2 документа на правоотношения КАСКО распространены предписания 2300-I- ФЗ «О защите прав потребителей». Эта позиция была подтверждена Пленумом еще раз, 27.06.13 в Постановлении «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» №20. Справедливость была восстановлена: страхователь получил дополнительную защиту и рычаги влияния на недобросовестного страховщика.

Штраф. Статьей 13 ФЗ-2300-I оговорена ответственность бизнеса за нарушение потребительских прав. При удовлетворении основных исковых требований суд вправе дополнительно взыскать со страховщика 50% присужденной истцу суммы. Штраф взыскивается независимо от наличии такой просьбы в исковом заявлении. Важны основания взыскания: неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке. Истцу надлежит пройти процедуру досудебного урегулирования спора (заявить претензию). Только после этого он может рассчитывать на взыскание штрафа.

Адвокат по ДТП со смертельным исходом.

О претензии к страховой компании читайте тут.

О взыскании ущерба с виновника ДТП узнайте из статьи: /vozmeshhenie-ushherba-ot-dtp/vzyskanie-ushh-dtp-bez-osago.html

Проценты на сумму просроченной уплаты страхового возмещения. Согласно ст. 395 ГК за пользование чужими деньгами вследствие их неправомерного удержания и иной просрочки взыскиваются проценты, размер которых определяется среднебанковскими ставками по депозитам. Страхователь, которому проценты присуждены судом, может получить проценты через суд за период с даты, на которую было проведено начисление до даты принудительного взыскания приставами ФССП. Нередко этот срок составляет до полугода. Стоит учесть, что проценты согласно ст. 395 ГК взыскиваются в случае, если договором между страховщиком и страхователем не предусмотрено взыскание процентов. Начисление сложных процентов (процентов на проценты) запрещено.

Пеня. Спорной остается возможность ее взыскания со страховщика по правилам ст. 28 2300-I-ФЗ. Названная статья гарантирует потребителю (в нашем случае – страхователю) возможность претендовать на 3% за каждый день просрочки. По этому вопросу есть как позитивная, так и негативная судебная практика.

Распространение на отношения добровольного страхования предписаний ФЗ-2300-I «О защите прав потребителей» имеет для страхователя и другие «бонусы».

1. Моральный вред. Взыскивается согласно ст.15 названного закона. Подлежит компенсации страховщиком при наличии вины независимо от возмещения имущественного вреда и убытков. П. 45 Постановления Пленума ВС №17 от 28.06.12 разъяснено, что при разрешении судьей вопроса о компенсации морального вреда достаточно установить факт нарушения потребительских прав. Суммы взыскиваемого ущерба составляют около 4 тыс. руб. И все же, это можно считать компенсацией за потраченные время и нервы.
2. Альтернативная подсудность. Руководствуясь ст. 17 названного закона потребитель получил возможность обращаться с иском в суд по месту своего жительства, а не по месту регистрации страховщика.
3. Госпошлина. Совокупное регуляторное воздействие ст. 333.36 Налогового кодекса и ст. 17 2300-I-ФЗ освобождает частных лиц – взыскателей страховых выплат по КАСКО от уплаты пошлины за рассмотрение спора в суде. Льгота актуальна для физических лиц независимо от предмета спора будь то отказ в выплате по риску «угон» или занижение выплат по риску «ущерб».

Чтобы обезопасить себя в отношениях добровольного страхования, стоит придерживаться ряда правил:

• внимательно изучить и неукоснительно соблюдать разработанные страховщиком правила добровольного автострахования;
• вовремя проводить техосмотр автомобиля;
• следить за правильным заполнением страхового полиса, помнить, что документ не может содержать помарок/исправлений;
• тщательно изучить страховой договор, выяснить содержание абстрактных понятий «пожар», «угон» и прочих;
• не нарушать ПДД.

Видео на тему, если страховая отказывается платить по КАСКО