Просрочка выплаты по ОСАГО

Потерпевшему в ДТП гарантирована своевременная компенсация убытков. Однако недобросовестные участники страхового рынка зачастую запаздывают с выплатами. В этом случае следует воззвать к порядку с помощью претензии, пожаловаться на страховщика в Центробанк, а если не помогло, – подать в суд. Бюрократическая писанина утомляет. Однако усилия будут щедро вознаграждены: выплаченные страховщиком санкции зачастую достигают размера основной выплаты.

Просрочка выплаты по ОСАГО: пени

Ответственность страховщика предусмотрена ст. 12 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Правообладатели: родственники погибшего, потерпевшие, их представители и другие уполномоченные лица вправе претендовать на пеню в размере (за каждые сутки просрочки):

• 1% страховой выплаты при несвоевременной выплате страховой премии либо несвоевременном возмещении причиненных ДТП убытков в натуре;
• 0,05% страховой суммы в случае несвоевременного направления потерпевшему отказа в страховой выплате.

В названных случаях разнится не только процент пени и основания ее выплаты, но и сумма, исходя из которой рассчитывается санкция. В первом случае говорится о страховой выплате – сумме, определяемой исходя из объема и характера нанесенного ДТП вреда. Она может быть меньше или равна страховой сумме. На момент спора с прострочившим страховщиком размер страховой выплаты, как правило, неизвестен.

Страховая сумма, речь о которой идет при взыскании 0,05% пени, прямо указана в договоре ОСАГО. Она представляет собой граничную сумму, в пределах которой страховщик финансово ответственен перед потерпевшими в ДТП. Иными словами, страховая сумма отображает максимальный объем обязательств страховщика по выплатам.

Механизм исчисления санкции в названных случаях разнится по понятным причинам. В случае отказа в выплате компенсации опираться на сумму страховой выплаты невозможно, поскольку ее попросту не существует.

Ключевые правила взыскания пени.

1. Уплачивается потерпевшему в заявительном порядке. Заинтересованное лицо должно заявить о своих правах.
2. Согласно ст. 12 40-ФЗ и ст. 330 Гражданского кодекса взыскатель пени не обязан доказывать размер убытков. Для ее присуждения суду достаточно просрочки как таковой.
3. При одновременном заявлении исковых требований о перечислении страхового возмещения и неустойки, обязательная процедура досудебных переговоров считается соблюденной и тогда, когда претензия касалась только страховой выплаты (п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.15 №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
4. При удовлетворении иска о выплате страховой премии гражданину суд взыскивает со страховщика штраф за просрочку выплаты по ОСАГО – 50% от разницы между присужденной страховой выплатой и суммой, уплаченной страховщиком добровольно. Однако общий размер санкций не может превышать страховой суммы (п.п. 3, 6 ст. 16.1 40-ФЗ).
5. При рассмотрении спора по ОСАГО суд вправе освободить страховщика от уплаты неустойки, если посчитает, что нарушение сроков произошло вследствие:
   • ненадлежащего поведения выгодоприобретателя;
   • непреодолимой силы.

Нарушение сроков выплаты по ОСАГО

Процедура выплаты страховой премии потерпевшим в ДТП регламентирована п. 21 ст. 12 40-ФЗ «Об ОСАГО». Страховщик обязан отреагировать на обращение в течение 20 рабочих дней. Указанный срок касается правоотношений, проистекающих из договоров, заключенных после 01.09.14. До этого на осуществление необходимых действий страховщику отводилось 30 суток.

До истечения оговоренного срока страховщик обязан предпринять один из таких шагов:

• выплатить страховку;
• выдать направление на ремонт поврежденного в аварии транспортного средства (если такой способ исполнения обязательств согласован с правообладателем);
• письменно уведомить заявителя об отказе в страховом возмещении с изложением причин.

Началом пробега 20-дневного срока считается день, когда заявление о страховой выплате или возмещении убытков фактически поступило страховщику. Не стоит рассчитывать на честность страховых менеджеров. Заинтересованному лицу нужно позаботиться о доказательствах:

• факта обращения;
• перечня переданных документов.

Пропуск сроков выплаты возмещения сегодня не редкость. Это нарушение находится на втором месте после занижения выплат. Им грешат, как правило, небольшие компании. Сравним проблемные ситуации.

1. При занижении страховых премий расчет сделан на то, что часть потерпевших удовлетворится малым. Трудность для обывателя состоит в подтверждении факта «урезания» выплат с помощью повторной экспертизы.
2. Нарушение в форме пропуска сроков, наоборот, очевидно. В понимании ст. 330 Гражданского кодекса для взыскания со страховщика пени нет нужды доказывать убытки. То есть, собирать дополнительную доказательную базу не приходится.

Очевидно, что просрочка выплат по ОСАГО не имеет для страховщика экономического смысла. Это невыгодно, поскольку влечет дополнительные расходы. Затягивание с выплатами – тревожный сигнал, свидетельствующий о:

• недостатке оборотных средств для расчета с кредиторами;
• халатности страховых менеджеров.

Чтобы выяснить реальную причину просрочки, стоит поинтересоваться репутацией страховщика:

• просмотреть данные о существующих исполнительных производствах на сайте Федеральной Службы судебных приставов;
• прочесть интернет-отзывы.

Если сроки уплаты нарушаются в одном населенном пункте, а другие филиалы исправно платят клиентам, значит, речь идет о человеческом факторе. Следует жаловаться в головной офис компании. Обычно этого достаточно, чтобы быстро решить проблему.

Если выплаты затягиваются повсеместно, отзывы в целом негативны, одновременно открыто значимое количество исполнительных производств, – дело плохо. Нужно писать претензию, а не жалобу. Должной реакции на нее, скорее всего, не последует. Но реализация претензионного порядка разрешения спора необходимо для обращения в суд.

Перечень документов

Чтобы не дать страховщику законных оснований для затягивания выплат по ОСАГО, нужно изначально подавать в отдел выплат полный пакет бумаг. Пробег 20-дневного срока начинается только после того, как заявитель представил всю документацию, оговоренную п.п. 3.10, 4.1., 4.2, 4.4 – 4.7, 4.13 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положения Центробанка от 19.09.14 №431-П. Основной список:

• заверенная ксерокопия паспорта или иного удостоверяющего личность потерпевшего документа;
• доверенность, иной документ о полномочиях представителя (если обращается посредник);
• реквизиты банковского счета, открытого на имя потерпевшего;
• если возмещения вреда требует представитель несовершеннолетнего – согласие органов опеки;
• извещение о ДТП.

Если оформление ДТП осуществлялось при участии правоохранителей, первичный пакет документов для страховщика включает:

• справку о ДТП по форме, утв. Приказом МВД РФ от 01.04.11 №154;
• ксерокопию протокола об административном нарушении либо определения об отказе в возбуждении делопроизводства.

Если потерпевший претендует на страховую выплату в связи с причинением вреда здоровью, он прилагает:

• справки о диагнозе, травмах, нетрудоспособности;
• справку об установлении инвалидности (если есть);
• заключение суд-мед экспертизы о степени утраты профессиональной/общей трудоспособности (если выдавалось);
• справку станции скорой помощи о действиях после ДТП.

При предъявлении требовании о возмещении утраченного заработка пакет бумаг для страховщика включает:

• заключение о степени утраты трудоспособности;
• справку о среднемесячном заработке; документы, подтверждающие утрату иных доходов.

При предъявлении требования о возмещении расходов, связанных с нанесением вреда здоровью, выгодоприобретатель представляет доказательства необходимости:

• протезирования;
• постороннего ухода;
• улучшенного питания;
• санаторного оздоровления;
• транспортных спецсредств.

Документы сдаются по реестру под роспись. Нужно указать:

• оригинал это или копия;
• какой орган и когда выдал документ;
• регистрационный номер самого документа и номер бланка (при наличии).

Чтобы не пропустить граничный срок уведомления о страховом случае, сдавать документы можно частями. В этом случае в реестре делают отметку о дате предоставления каждой бумаги. Реестр и ксерокопии всего предоставленного страховщику пакета надлежит бережно хранить. Нередко документы случайно теряются, или намеренно пропадают. Тогда для дальнейшей тяжбы их придется собирать наново.

Что делать если страховая компания нарушает сроки выплат по ОСАГО

Если страховщик не перечислил заявителю средства по истечении 20-дневного срока (считаем только рабочие дни), следует направить ему досудебную претензию. Требования к ней оговорены Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением Центробанка от 19.09.14 №431-П. Документ должен содержать:

• наименование страховщика;
• ФИО, ПМЖ либо иной адрес для почтовой переписки с потерпевшим;
• суть требований к страховщику (формулируется, как в иске, – «выплатить», «произвести ремонт» и подобное);
• описанием обстоятельств, которые заявитель считает нарушением его прав;
• реквизиты собственного банковского счета.

К претензии прилагаются оригиналы либо заверенные ксерокопии:

• общегражданского паспорта;
• бумаги, подтверждающие права на автомобиль или иное поврежденное имущество.

Если оформление ДТП проводилось самостоятельно, к претензии прилагается извещение о ДТП; если с участием правоохранителей: справка о ДТП; протокол и постановление об административном нарушении либо определение об отказе в возбуждении дела. Стоит учесть, что упомянутые Правила разрешают потерпевшему не подавать бумаги, ранее приложенные к заявлению о страховом случае.
До истечения 5 рабочих дней страховщик обязан:

• выплатить запрашиваемую сумму на указанный в претензии счет;
• направить обоснованный письменный отказ.

Перечень оснований для отказа в удовлетворении претензии по формальным обстоятельствам оговорен п. 5.2. Правил. Это:

• ее подписание неуполномоченным лицом, в том числе – представителем без доверенности;
• непредставление требуемых документов;
• не указание банковских реквизитов (кроме случаев, когда заявитель требует проведения ремонта).

ДТП без страховки ОСАГО.

Что делать если не устроила выплата по ОСАГО узнайте тут.

О европротоколе на 2016 год читайте по ссылке: /avtostraxovanie-osago/evroprotokol-pri-dtp-2016.html

Стоит учесть, что использование досудебного порядка урегулирования конфликта между потерпевшими и страховщиками обязательно согласно ст. 16.1 40-ФЗ «Об ОСАГО». Иными словами, суд откажет в открытии делопроизводства по иску к страховщику, если истец не приложил (одно из двух):

• письменного отказа страхователя в удовлетворении претензии;
• доказательств игнорирования страховщиком требований потерпевшего 5 и более рабочих дней.

Поэтому заявителю стоит позаботиться о получении доказательств факта подачи претензии. Как и с заявлением о выплате страховой премии, для этого есть несколько вариантов.

1. Регистрация претензии непосредственного в канцелярии компании/филиала. На экземпляре заявителя (можно – ксерокопии) представитель страховщика расписывается, указывает свои ФИО и должность, проставляет угловой штамп и дату получения.
2. Отправка службой курьерской доставки.
3. Наплавление претензии Роспочтой ценным письмом с описью.

Проскальзывают идеи отправки претензии заказным письмом с уведомлением о вручении. А проблема состоит в том, что такой услуги как «ценное письмо с описью и уведомлением о вручении» Роспочта не предоставляет. Все же, стоит сделать выбор в пользу ценного письма. У его отправителя остается полный перечень (реестр) отправленных документов со штампом почтового отделения. В случае с заказным письмом отправитель может подтвердить дату отправки и получения письма, но не может – его содержание. Недобросовестные страховщики нередко заявляют, что получили в отправлении открытку, рекламу, пустой лист бумаги и т.п.

Практика показывает эффективность такой меры как направление составленной в произвольной форме жалобы на действия/бездействия страховщика:

• представительство Российского союза автостраховщиков;
• территориальному управлению Центробанка.

В силу ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» Центробанк осуществляет контроль за соблюдением страховыми компаниями процедуры и сроков осуществления выплат. При выявлении нарушений госструктура выдает обязательное к исполнению предписание.

Если административные меры не возымели должного влияния на недобросовестного страховщика, стоит обращаться в суд с иском. Спешка здесь не нужна: к спорам по ОСАГО применим обычный трехгодовой срок исковой давности. В иск стоит включить требования о:

• выплате положенной компенсации;
• взыскании со страховщика неустойкой (пени, штрафа);
• компенсации судебных расходов, а именно – госпошлины за подачу иска; гонорара, уплаченного адвокату за составление процессуальных документов и представительство интересов.

Расчет неустойки за просрочку выплаты по ОСАГО

О ставках пени говорилось выше – 1% либо 0,05%. Никакой специальной формулы применять не нужно: достаточно умножить ставку на количество календарных дней (суток) просрочки. До 01.09.14 просрочка выплаты по ОСАГО пени и связанные с ней расчеты вызывали затруднения, поскольку санкции рассчитывались как 1/75 ставки рефинансирования Центробанка.

Единственной сложностью для обывателя остается подсчет пробега сроков. Актуальные разъяснения по этому поводу содержаться в п.п. 54-56 вышеупомянутого Постановления Пленума ВС РФ от 29.01.15 №2.
Пеня за несоблюдение срока направления отказного письма (0,05%) начисляется с 21 рабочего дня с момента подачи потерпевшим страховщику полного пакета документов и до дня:

• отправки отказного письма;
• взыскания пени судом (если отказное письмо не было направлено вовсе).

При расчете следует принять во внимание почтовый пробег. Необходимо помнить, что:

• 20-дневный срок на предоставление страховщиком ответа потерпевшему начинает течение, когда письмо ему фактически пришло (согласно штампу Роспочты на конверте);
• обязательства страховщика по отправке отказного письма считаются выполненным со дня сдачи письма почтовому отделению, а не его фактического получения на руки потерпевшим.

Неустойка за просрочку выплаты по ОСАГО (1%) начисляется с 21 рабочего дня после подачи потерпевшим полного пакета документов и до дня фактического исполнения обязательств по договору ОСАГО. В каждом случае невыполнения/несвоевременного исполнения страховщиком договорных обязательств пени нужно рассчитывать с календарем и калькулятором. В случае применения обычной 1% ставки речь идет о 28-31% (согласно количеству дней в месяце) недоплаченной суммы ежемесячно.

Категория «фактическое исполнение» нужно понимать буквально. Речь идет о перечислении средств либо окончании ремонтных работ. Эти действия могут быть проведены добровольно либо по принуждению приставов-исполнителей ФССП. Однако чиновники вправе взыскивать только то, что установил суд. А с момента постановления решения суда и до его фактической выплаты может пройти существенный срок.

Пример. Неустойка за просрочку страховой выплаты по ОСАГО взыскана вердиктом суда первой инстанции. Страховщик подал апелляцию. По результатам повторного рассмотрения первичное решение оставлено без изменений. Оно вступило в силу в момент провозглашения решения суда апелляционной инстанции.

Исполнительный лист выдается судами первой инстанции по возвращении дела (папки). Еще какое-то время уходит на изготовление исполнительного листа, его подачу в территориальный орган ФССП. Далее пристав открывает исполнительное производство, предлагает страховщику выполнить обязательства добровольно. И только после игнорирования этого требования начинает принудительное взыскание, например – арестовывает счета.

С момента взыскания пени до момента ее реальной уплаты могут пройти месяцы. Потерпевший вправе обратиться в суд повторно за начислением санкций за весь дополнительный период, поскольку в описанных обстоятельствах просрочка выплаты по ОСАГО продолжается. В этом контексте нелишне напомнить:

• общий размер взыскиваемых санкций (пеня и штраф за просрочку страховой выплаты по ОСАГО) ограничен размером страховой суммы;
• если потерпевший явно затягивал процедуру (например – несколько месяцев нес исполнительный лист в ФССП), суд вправе уменьшить санкции, руководствуясь ст.ст. 1 и 10 Гражданского кодекса о злоупотреблении правом.