Страховые выплаты по ОСАГО

При оформлении договора ОСАГО, водители страхуют свою гражданскую ответственность, на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни и имуществу лицам, которые в результате дорожно-транспортного происшествия стали пострадавшей стороной. В теории страховые компании виновной стороны должны максимально компенсировать причиненный вред, однако в реальности этого зачастую не происходит.

Целью страховой компании является максимальное уменьшение компенсационных выплат пострадавшей стороне и именно по этой причине сотрудники данных компаний прибегают к различного рода ухищрениям и уловкам. Что делать и какой линии поведения придерживаться пострадавшим лицам, чтобы получить законную оплату причиненного ущерба?

Страховые выплаты ОСАГО при ДТП

Закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, принятый в 2002 году, гарантирует потерпевшей стороне покрытие ущерба в результате ДТП. Из этого ФЗ следует, что компенсационные выплаты страховой компании должны покрывать вред, возникший в результате аварии не только автомобилю, но и лицам, которые пострадали.

Ущерб, нанесенный автомобилю, возмещается в следующих случаях:

• 400 000 рублей – это максимальная сумма выплаты по ОСАГО, в том случае, если расходы по проведению ремонтных работ будут выше, чем стоимость автомобиля до ДТП, его восстановление будет нецелесообразным;
• Для расчета суммы, необходимой для ремонта, учитывается состояние транспортного средства до аварии, с вычетом процента износа, эти данные вычисляются экспертами;
• Также за счет ОСАГО покрываются такие сопутствующие расходы, как доставка пострадавших в больницу и иные действия вынужденного характера, для обеспечения безопасности жизни и здоровья потерпевшего в аварии;
• Возмещение ущерба, причиненного здоровью потерпевших;
• Оплата всех услуг, связанных с оказанием первой помощи и дальнейшее финансирование медицинских процедур, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего лица;
• Потеря заработка на период восстановления после аварии.

Если потерпевший погибает после произошедшего дорожно-транспортного происшествия, то договор ОСАГО покрывает только расходы, связанные с погребением. Если у лица, которое скончалось от полученных травм в результате ДТП, имеется иждивенец на содержании, то должны быть возмещены денежные потери, возникшие из-за потери кормильца.

Добиться выплаты морального вреда по договору ОСАГО, возникшего в результате аварии, на практике очень трудно и практически невозможно, одной из трудностей в данной ситуации является то, что законом не регламентировано положение такого рода.  Для того чтобы потребовать возмещения морального вреда, потерпевший должен обратиться в суд с иском против виновного в аварии.

Кто имеет право на страховые выплаты

Как уже упоминалось ранее, в ДТП могут пострадать как автомобили, так и люди, именно по этой причине несколько категорий могут претендовать на получение возмещения.

Лицо, которое стало виновником дорожно-транспортного происшествия, единственный из всех участников не может быть претендентом на возмещение убытков, однако существует исключение – если вина участников ДТП была равной, то есть вероятность получения компенсации.

При причинении ущерба автомобилю, следующие категории лиц имеют право требовать компенсацию:

• Владелец пострадавшего не по его вине автомобиля;
• Наследники владельца автомобиля, который пострадал в результате ДТП, если он скончается;
• Банк-кредитор.

Также есть ряд случаев, когда страховая компания может отказаться от компенсации причиненного ущерба:

• Виновное в аварии лицо не указано в полисе;
• В машине перевозились вещества, которые нанесли вред природе и людям, оказавшимся в непосредственной близости от места происшествия;
• У водителя не было прав на управление транспортным средством или же он был лишен его ранее.

Выплаты за причинение вреда жизни и здоровью производятся для следующих категорий:

• Всех пострадавших в аварии, например – пассажиры пострадавшей машины, велосипедисты и т.д.;
• Виновник аварии и пассажиры, которые находились в его автомобиле;
• Иждивенцы, которые потеряли в ДТП своего кормильца;
• Выгодоприобретатели.

Согласно изменениям, внесенным в законодательство в 2015 году, выгодоприобретатели могут претендовать на компенсацию возмещения вреда жизни умершего в ДТП.

К выгодоприобретателям относят следующие лица:

• Супруги;
• Родители;
• Совершеннолетние дети и иные лица, которые находились на иждивении умершего.

В силу это положение вступило с 01. 04. 2015 и каждый новый договор обязательно содержит в себе эту информацию.

Документы для получения страховки

Сразу после дорожно-транспортного происшествия следует связаться с представителями вашей страховой компании, номер указан в полисе, сообщите сотруднику место, время произошедшего ДТП.

В период 5 рабочих дней, после произошедшей аварии страховщик должен передать в компанию заявление о выплате ущерба и извещение об аварии.

Согласно законодательству, заявление можно подать непосредственно в офис страховой компании или же послать его по почте, в этом варианте датой подачи документов будет считаться дата отправки их в отделение почты.

Лицу, которое подает документы, нужно предоставить следующее:

• Нотариально заверенная копия паспорта;
• Если компенсационная выплата будет производиться безналичным способом, то необходимо предоставить реквизиты банка;
• Протокол об административном правонарушении;
• Извещение о ДТП;
• Копия постановления о совершенном правонарушении;
• Копия определения, в котором содержится информация об отказе в возбуждении уголовного дела;
• В случае, когда в результате аварии было повреждено иное имущество, кроме самого транспортной средства, то необходимо приложить документы, которые подтвердят ваше право собственности на них;
• Справка о произошедшем дорожно-транспортном происшествии, по установленной приказом 154 Министерства внутренних дел форме;
• Заключение и справка об оплате работы эксперта в области техники, если проводилась экспертиза;
• Иные документы, необходимые для возмещения причиненного ущерба.

Образец заявления в СК о наступлении страхового случая с требованием о возмещении ущерба.

Если в страховую компанию, по каким-то образом причинам не обращается собственник, а иное лицо, то оно должно предоставить еще ряд дополнительных документов:

• Доверенность, которая заверена нотариусом, на право предоставления интересов собственника пострадавшего имущества;
• Если компенсационная выплата будет производиться лицу, которое не достигло совершеннолетия, то необходимо приложить письменное согласие органов опеки и попечительства.

Порядок получения страховых выплат

Каждый автолюбитель должен знать о том, что необходимо следовать установленному порядку действий после дорожно-транспортного происшествия .

Для того, чтобы получить выплаты по ОСАГО, алгоритм действий следующий:

• После произошедшего столкновения срочно остановите ваш автомобиль, выставите знак аварийной остановки и включите аварийную сигнализацию, по возможности  не убирайте предметы, которые связаны с ДТП;
• Если есть пострадавшие в аварии, то, как можно скорее вызовите неотложные службы;
• Постарайтесь задержать очевидцев аварии, запишите их данные — ФИО, номер телефона и адрес проживания;
• Вызовите сотрудников ДПС;
• Если по каким-то причинам невозможно остановить движение и не перемещать предметы, то стоит прибегнуть к техническим средствам, которые зафиксируют положение всех деталей аварии, также можно организовать объезд ной путь для других участников движения.

При условии, что в дорожно-транспортном прошествии нет погибших и пострадавших, а также материальный вред является незначительным, то оформить аварию можно самостоятельно, не вызывая сотрудников полиции, это значительно сэкономит ваше время и нервы. В страховую компанию необходимо представить все документы или их копии, которые выдадут вам сотрудники ГИБДД, обязательно их сохраняйте.

При заполнении европротокола очень важно, чтобы все пункты были заполнены правильно. Все неточности и ошибки недопустимы при его заполнении. Справка, которая заполняется инспектором, также должна заполняться по строго определенной форме – 154. Если будут допущены ошибки или неточности при описании всех повреждений, то есть вероятность того, что вы не получите компенсацию или она будет значительно меньше, чем та на которую вы рассчитываете.

Также может произойти ситуация, когда сотрудник ГИБДД не может выдать вам на руки необходимую справку, то получить ее вы сможете в ближайшем посту в течении 24 часов с момента дорожно-транспортного происшествия. В обязательном порядке изучайте все документы и справки, которые выдаются вам на подпись, вы полностью вправе отказаться давать собственное согласие на указанные обстоятельства.

Все обстоятельства и детали, которые на первый взгляд кажутся незначительными необходимо учитывать, ведь именно они впоследствии могут сыграть ключевую роль при выплате страховой компенсации:

• Качество и состояние покрытия дороги;
• След от тормозов;
• Дорожное оборудование и его состояние;
• Дорожное оборудование и его состояние.

После этапа сдачи всех необходимых документов в страховую компанию, пострадавшее авто необходимо направить на независимую экспертизу в течение 5 рабочих дней после подачи документов. Если при проведении экспертизы пострадавшего  автомобиля не удастся установить размер материальных убытков, то в период 10 дней с подачи документов в страховую компанию будет проведен экспертный анализ автомобиля виновника за счет страховщика.

Компетентный представитель страховой компании должен провести осмотр поврежденного автомобиля, а также осмотр иного имущества. Необходимо организовать независимую экспертную оценку в период 5 рабочих дней с момента подачи документов в компанию или при прямом  возмещении убытком с необходимыми документами, которые указаны в правилах обязательного страхования.

Также страховщик обязан предоставить для изучения потерпевшей стороной документы с результатами осмотра и заключением эксперта, если иной срок не установлен договором между потерпевшим и страховщиком.

Независимая оценка техническими экспертами организуется и проводится страховой компанией при условии возникновения противоречий между сторонами произошедшей аварии, которые возникают по поводу характера и списка видимых повреждений, а также обстоятельств возникновения данных повреждений.

Если уже перед осмотром и экспертизой был произведен ремонт или исправление последствий аварии, то в данном случае, выплата вам производится, не будет. 

Пострадавшие лицо может обратиться в свою страховую компанию, но только при соблюдении определенных условий:

• В аварии произошло столкновение всего лишь 2 ТС;
• У каждого из участников ДТП имеется действующий полис ОСАГО;
• Под ущерб попали только транспортные средства.

Стоит отметить, что в случае, если период использования транспортного средства подошел к концу, а срок полиса не закончен, то страховая компания обязана возместить ущерб.

Потерпевший имеет право обратиться в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) только в следующих случаях:

• Страховая компания виновника дорожно-транспортного происшествия была лишена лицензии или была объявлена банкротом;
• У виновника дорожного транспортного происшествия нет полиса ОСАГО или же он просрочен, это условие действует только в ситуации, если был причинен вред здоровью;
• Виновника аварии невозможно установить.

В иных случаях необходимо обращаться в свою страховую компанию, даже при условии, что у страховой компании виновника дорожно-транспортного происшествия отозвана лицензия или она признана банкротом.

Также стоит знать о такой особенности, что пострадавшая сторона имеет полное право подать заявление о компенсации в страховую компанию виновного лица по месту жительства или в субъекте нашей страны, где территориально произошла авария.

Срок страховых выплат

Согласно последним законодательным изменениям, которые предназначены совершенствовать ОСАГО, изменились временные рамки, в течение которых страховщик обязан произвести оплату необходимой денежной компенсации за причиненной в результате ДТП вред.

На сегодняшний день этот период составляет 20 календарных дней с даты обращения потерпевшего в страховую компанию и после реализации процедуры передачи всей документации.

 Пени за просрочку страховой выплаты по ОСАГО

Как получить страховку ОСАГО, если виновник скрылся с места ДТП, читайте тут.

В чем разница страхования ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО, узнайте по ссылке: /vozmeshhenie-ushherba-ot-dtp/straxovanie-osv-chem-raznica.html

Каждая страховая компания осведомлена об установленном в законе сроке. Если лицу, которое оформило заявление, не производится выплата компенсационной суммы по каким-то причинам, то каждый день просрочки начисляет пени в 1%. Также за каждый день просрочки начисляется штраф в 0,5%, если страховая компания сделала отказ обратившемуся в нее лицу позже установленного срока.

Такие меры по ужесточению законодательства обусловлены тем, что государство встает на защиту прав потребителей, отстаивает интересы водителей автомобилей и пресекает на корню возможность страховых компаний использование потерпевших в своих корыстных и зачастую преступных целях.

Также ограничения по времени подачи заявления со стороны автолюбителей претерпели значительные изменения, произошло законодательное уменьшение сроков с 15 календарных дней до 5!

Как рассчитать размер страховки

Вот какие моменты будут учитываться в страховой компании, если придется вычислять сумму компенсации:

• Какова степень износа. Ведь когда будут проводиться ремонтные работы, то замена некоторых частей будет стоить вам денег из-за износа определенных деталей;
• Компенсации всегда рассчитываются оценочными фирмами. И если владелец автомобиля не согласен с суммой компенсации, которую назначил эксперт после оценки, то необходимо сделать ксерокопию данного заключения, затем отнести данное заключение в другую фирму, где будет проведена независимая экспертиза, и снова будет рассчитана выплата по ОСАГО на момент после ДТП исходя из состояния авто.

Вот что будет влиять на стоимость компенсации:

• номера деталей, материал, и его компания-производитель;
• экономический регион;
• время, когда произошло ДТП;
• род повреждений на автомобиле;
• марка авто.

При расчетах лучше всего обращаться к унифицированному справочнику Российского союза автостраховщиков. Так, например, вы можете неверно рассчитать сумму, если произошли изменения в деталях или материалах автомобиля. Единственный пункт, который всегда остается неизменным — это дата, когда произошло ДТП, так как она зафиксирована в документах ГИБДД. Каждая страховая компания имеет свои индивидуальные моменты в выплатах. Естественно, что мнения клиентов о данных компаниях будут разными.

Во время работы оценщиков будут составлены всего два документа — это акт оценки ТС и калькуляция, которая содержит рыночную оценку причиненного вреда. Эти документы взаимосвязаны друг с другом, так как информация, указанная в акте осмотра будет основой для расчетов в листе калькуляции.

В акте осмотра указаны следующие моменты:

• марка автомобиля и его модель, государственный номер и информацию о выпуске;
• информация о собственнике автомобиля;
• информация о повреждениях, нанесенных в результате дорожно-транспортного происшествия;
• ремонтные работы, необходимые из-за ДТП.

Зачастую эксперты упускают внутренние повреждения автомобиля, и акцентируют внимание лишь на внешнем его состоянии. В калькуляции отражаются все данные, которые получают эксперты в ходе осмотра ТС.

Вот что указывается в калькуляции:

• вид ремонта;
• количество часов, необходимых для проведения работ по ремонту;
• расчет того, насколько износились детали ТС;
• итоговая стоимость.

Единая методика ОСАГО заработала с 2014 года. Ее разработкой занимался известный ранее Российский союз автостраховщиков. Эта методика — общепризнанный стандарт, по которому рассчитываются компенсационные выплаты по ОСАГО. Данная методика обязательна для оценщиков, экспертов и страховых компаний, осуществляющих свою деятельность и в области ОСАГО.

Единая методика позволила многое поменять, благодаря ей все страховые компании и эксперты осведомлены о конкретной методике расчета выплат по ОСАГО.

Данная методика расчета ущерба устанавливает следующее:

• процедуру, по которой устанавливаются и определяются повреждения на автомобиле
• порядок, по которому производится расчет износа запчастей, которые должны быть заменены после ДТП;
• порядок, по которому производится расчет затрат на материалы, запчасти и расчет оплаты ремонта или восстановления автомобиля;
• процесс, по которому рассчитываются годные остатки, если из-за ДТП машину невозможно восстановить;
• порядок, по которому ведется и формируется справочник средней стоимости всех материалов, и количество часов работы;
• требования, предъявляемые к фотографированию автомобиля, который был поврежден из-за ДТП.

После 2014 года, когда появилась данная единая методика расчета, эксперты должны опираться в своих расчетах только на данные из единой базы цен в Российском союзе автостраховщиков. Однако база вовсе не идеальна, и в ней представлены только цены для самых популярных автомобилей. Так что если вы не нашли свой автомобиль в данной базе, то в таком случае расчет производится по устаревшим методикам.

А вот вопрос о разнице сумм по стоимости ремонта, которая рассчитывается по этой методике, и суммой фактической, которая реально пойдет на ремонт автомобиля так и остается нерешенным. В основном это вредит дорогим автомобилям, в случае с которыми эксперты не редко занижают стоимость ремонта. И на данный момент единая методика эту проблему не решает.

Когда была введена единая методика ОСАГО, то процент износа снизился с 80 процентов до 50. Обновляется база цен примерно каждые полгода. И это, к сожалению, изменяет фактическую стоимость ремонта авто рассчитанной по методике. Так как единая методика расчета ОСАГО относительно молода, то на данный период времени трудно увидеть значительные изменения в системе расчетов выплат.

Размер максимальной выплаты

После заключения договора компания страховщика в случае возникновения аварии обязуется выплатить компенсацию пострадавшей стороне, в установленном размере. Эта особенность действительна на протяжении действия всего заключенного договора. Данный пункт гласит, что сколько бы раз ваш авто не попадал в ДТП, компенсационная выплата гарантирована компанией страховщика.

Размеры ущерба оцениваются и устанавливаются специалистами компании, для точного результата привлекаются независимые эксперты, однако стоит отметить, что в законе нет ссылок на то, что страховщику запрещено использовать только свои силы и ресурсы для создания заключения по аварийной ситуации.

Если вы ставите подпись и тем самым выражаете свое согласие на установление компанией размеров ущерба, то провести независимую экспертизу уже нет возможности.

Согласно ОСАГО максимальный размер выплат по ДТП может быть следующим:

• Владельцы полисов, приобретенных уже после 01.10. 2014 года могут рассчитывать на компенсацию в размере 400 000 рублей;
• Владельцы полисов, которые были куплены до 01. 10. 2014 года могут рассчитывать на 120 000 рублей;
• В случае, когда в дорожно-транспортном происшествии пострадало несколько ТС, владельцы каждого из них могут рассчитывать на максимальную выплату, но только при условии, что они не являются виновниками аварии.

Если в ДТП был причинен вред здоровью, то цифры будут следующими:

• Сумма на восстановление здоровья по полюсу, приобретенному уже после 01. 04. 2015 года будет составлять 500 000 рублей;
• Для лиц, у которых страховой договор был зафиксирован до 01. 04. 2015 года максимальная выплата составит 160 000 рублей.

Если пострадавшее лицо скончалось из-за ДТП, то родственники могут рассчитывать на следующие компенсационные выплаты:

• Иждивенцы и выгодополучатели могут получить до 475 000 рублей, но только при условии, что этот полюс был приобретен уже после 01.04. 2015 года;
• Иждивенцы получат 135 000 рублей, только в случае потери кормильца, а также при наличии страхового договора, заключенного до 01. 04. 2017 года;
• 25 000 рублей — это максимальная сумма предназначена на погребальные расходы.

Страховые выплаты при обоюдной вине

Улучшенный закон об ОСАГО выделил целый пункт дорожно-транспортным происшествиям. Виновниками таковых будут считаться все участники ДТП. Если каждый участник ДТП будет ответственен за причиненный вред, то страховщики должны будут производить страховые выплаты в счет вреда, который будет возмещаться, и который был причинен в результате ДТП. При этом учитывается степень вины лиц, степень вины определяется судом.

Как говорилось ранее, страховщики выплачивают страховую премию как возмещение вреда, который был причинен лицу несколькими виновниками ДТП. Потерпевший в данной ситуации может предъявлять требования по возмещению вреда любому из страховщиков, которые страховали гражданскую ответственность тех лиц, которые причинили вред.

Тот страховщик, который возместил вред, располагает правом регресса, которое предусмотрено законодательством. Но когда степень вины всех участников ДТП не может быть установлена судом, то страховщики, которые страховали, обязаны возместить вред, который был причинен данным ДТП, в одинаковых долях.

Нюансы при выплатах по ОСАГО, если вина участников обоюдна:

• Суд должен установить степень вины каждого участника ДТП. Разные страховщики будут выплачивать денежные суммы, которые будут зависеть от степени вины;
• Когда суд не может установить степень вины участников, то вред возмещается страховщиками в равных долях;
• Потерпевший, которому причинили вред владельцы нескольких ТС, имеет право обратиться к страховой компании одного из виновников ДТП и потребовать у компании страховую выплату. Дальше уже страховые компании будут разбираться друг с другом путем регресса.

Выплачивается ли страховка виновнику ДТП

Очень редко, но случаются ситуации, когда в дорожно-транспортном происшествии виновником и потерпевшим является одно и то же лицо. Чаще всего так бывает в ситуации, когда в ДТП произошло столкновение нескольких автомобилей. В этом варианте событий страховая компания должна возместить только тот ущерб, который причинен другому участнику, а также и тот вред, который получил и сам водитель авто.

Однако, если компания откажет водителю без оснований, то дело переходит в суд, стоит отметить, что происходит это явление практически в 90 случаев из 100. При условии, что в аварии есть в наличии 2 состава правонарушения, то водитель автомобиля может получить выплату как пострадавший, если же он является виновником, то выплаты не производятся. Если авария будет рассматриваться как 1, то в  этой ситуации включается стандартная схема выплаты по ОСАГО.

Еще один вопрос, который является достаточно спорным — это компенсация уже уплаченной суммы. Регулярно можно встретить случаи, когда виновник сразу после аварии выплачивал потерпевшему денежную сумму в качестве ущерба, после этого собирал информацию в ГИБДД, затем только шел в страховую компанию. Закон не регулирует вопрос компенсации уже совершенных выплат, так что в данном случае компенсация ущерба сразу после ДТП и без каких-либо документов.

Как выплачивается страховка, если есть ОСАГО и КАСКО

При условии, что у автолюбителя есть в наличии 2 действующих полиса — ОСАГО и КАСКО, то переживания на счет выплаты компенсации вас не коснуться. Если вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия, то в этом случае вы сами получите выплату по КАСКО, а потерпевшая сторона компенсационную выплату по страховому полису ОСАГО.

В ситуации, когда ДТП произошло не по вашей вине, выплата будет производиться по полису ОСАГО виновника аварии и по вашему полису КАСКО. Стоит отметить, что двойное страхование такого рода очень выгодно в любом варианте произошедшего ДТП, в любом случае вы получите гарантированное страховое покрытие.