Судебные споры со страховыми компаниями

Страхование – самый цивилизованный способ защитить свое благосостояние от всяких непредвиденных рисков. Однако и он не гарантирует потребителям беспроблемную жизнь. Судебные споры со страховыми компаниями – обычное дело в нашей жизни. Страхователь хочет получить сумму, которая компенсирует все его потери, произошедшие при страховом случае. Страховщик по понятным причинам стремится минимизировать свои выплаты. Эти разнонаправленные стремления и рождают страховые споры.

Споры со страховой компанией по КАСКО

Страхование может быть добровольным, как КАСКО, и обязательным, как ОСАГО. В добровольных видах страхования главным документом, которым надлежит руководствоваться, является сам договор, оговаривающий все условия страхования. Если же он не регламентирует какие-то действия, страхователю нужно обращаться к ст. 31 закона «О защите прав потребителей».

Спор со страховой компанией возникает обычно в следующих случаях:

• при отказе в страховых выплатах;
• в случае неправомерного уменьшения страховой премии;
• при затягивании страховщиком выплат.

Вот некоторые причины, по которым страховщик отказывается от страховых выплат или уменьшает их размер.

Страхователь предоставил не все документы

Список необходимых документов четко регламентируется Положением Банка России №431-П (п. 3.10). От страхователя требуются:

• заверенная нотариусом копия паспорта или иного документа, заменяющего его;
• доверенность на лицо, которое представляет интересы страхователя;
• справка о ДТП (форма №154);
• извещение о ДТП;
• копия протокола об АПН;
• постановление по делу об АПН (или решение об отказе возбудить его).

Документы, требуемые в более редких случаях, указаны в пунктах 4.1; 4.2; 4.4 – 4.7; 4.13 того же Положения. Других документов СК требовать не имеет права.

Потерпевший обратился в страховую компанию слишком поздно

Действительно, рекомендуется, чтобы страхователь подавал претензию как можно раньше. Но формально срок обращения потерпевшего ограничен только сроком исковой давности, который для КАСКО составляет 3 года. Точкой отсчета служит день, когда страховщик отказался от выплаты или произвел ее в недостаточном размере.

Действительные повреждения автомобиля отличаются от заявленных

Единственно верным решением в этих случаях является обращение к независимой экспертизе. Ее может привлечь как страховая компания, так и страхователь, если он не согласен с оценкой ущерба, которая была рассчитана экспертом, привлеченным страховой компанией.

Фантазии страховщиков помогают им отыскивать и другие основания для отказа, всех не перечислить. Споры со страховой компанией по КАСКО вообще изобилуют примерами, когда СК отказываются платить страховку по надуманным причинам. Например, если у автовладельца, пострадавшего от угона автомобиля, отсутствуют ключи от машины.

Встретившись с отказом платить страховые суммы, страхователь должен отнестись к этому спокойно. Отказ страховщика – это всего лишь его субъективная точка зрения, а не окончательный приговор.
Чтобы добиться страховых выплат, сначала нужно использовать досудебные формы решения спора – претензионное письмо и обращение в органы страхового надзора. Подробнее о том, как это сделать, рассказывается ниже.

Если же досудебные действия не помогли решить вопрос компенсации ущерба, приходится подавать на СК иск в суд, который и ставит окончательную точку в страховом споре.

В некоторых случаях добиться решения суда в свою пользу можно и в одиночку. Но нужно понимать, что, когда юридические споры со страховыми компаниями ведут профессиональные юристы, у них гораздо больше шансов закончиться полным успехом для страхователя.

Спор со страховой компанией по ОСАГО

В основных моментах страховые правила ОСАГО и КАСКО сходны между собой. Однако спор со страховой компанией по ОСАГО имеет и свои особенности.

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, все правовые коллизии, с которыми может столкнуться страхователь, прописаны в Федеральном законе N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Но автовладельцев, которые от корки до корки прочитали закон «Об ОСАГО», очевидно, не так уж много. Чем и пользуются страховщики, часто отказывая им в законных страховых выплатах. В результате нарушаются права автовладельцев, пострадавших в ДТП, споры со страховыми компаниями оборачиваются для них потерянным времени и надолго испорченным настроением.

Из неправомерных отказов, с которыми сталкиваются страхователи по ОСАГО, можно назвать такие: водитель, виновный в ДТП, был пьян, сбежал с места аварии, не вписан в договор страхования и пр.
В данном случае страховщик сознательно вводит пострадавших в заблуждение, поскольку не может не знать, что все эти причины не дают ему право отказаться от выплаты страховой премии. Они лишь предоставляют ему возможность после страховых выплат предъявить регрессный иск к виновнику ДТП, с целью заставить его компенсировать понесенные затраты (ст. 14 N40-ФЗ «Об ОСАГО»).

В ОСАГО так же, как и в КАСКО действует рекомендация пострадавшему в случае спора подавать документы (претензию) «при первой возможности…». Однако формально потерпевший ограничен лишь сроком исковой давности, который для ОСАГО составляет 2 года.

Досудебное урегулирование спора со страховой компанией

Урегулирование споров со страховыми компаниями предполагает обязательное использование досудебных форм. То есть перед тем как подать иск в суд, нужно сначала попробовать договориться со страховщиком «полюбовно». Основным способом досудебного урегулирования спора является претензионное письмо. В качестве дополнительных шагов могут использоваться обращения в контролирующие органы.

Претензионное письмо

При его написании лучше всего воспользоваться отпечатанным бланком, но не возбраняется оформить заявление и на обычном листе бумаги. С образцом претензии можно познакомиться здесь.
Претензия состоит из следующих частей.

• «Шапка», в которой указывается ФИО начальника страховой компании, фамилия и адрес страхователя. Рекомендуется указать направление копий в контролирующие органы.
• Основная описательная часть, где в хронологическом порядке излагаются действия страхователя, выполненные с момента ДТП. При этом указываются номера документов и ссылки на статьи закона.
• Требования страхователя, которые представляют собой действия страховой компании, которых ожидает пострадавший. Обычно это выплата полной суммы компенсации или доплата недостающей.
• Намерения потерпевшего в случае неудовлетворения претензии. Как правило, это подача иска в суд с требованием выплатить положенную сумму и начислить пени и штраф за недобросовестное исполнение страховщиком своих обязательств.
• Список прилагаемых документов: акт оценки ущерба имуществу независимой экспертизы, квитанция об оплате эксперту, банковские реквизиты страхователя.
• Дата и подпись.

Другие способы досудебного решения спора

Досудебное урегулирование спора со страховой компанией можно попытаться осуществить, написав заявления в контролирующие органы – РСА, ЦБ РФ, Роспотребнадзор.

В РСА рекомендуется подавать заявление, если страховая компания, работающая в области ОСАГО, была лишена лицензии. В этом случае РСА может выполнить за компанию ее обязательства перед потерпевшим.
ЦБ выполняет функции страхового надзора. В его адрес можно подать любую жалобу, которая имеет отношение к страховому спору. Он выдает и лишает лицензий страховые компании, а значит, имеет на них огромное влияние.

Судебная практика по спорам со страховыми компаниями

Грамотное ведение страхового спора с привлечением юристов позволяет разрешить конфликт между СК и страхователем с минимальными потерями времени для последнего, не доводя дело до суда. Судебная практика по спорам со страховыми компаниями свидетельствует о том, что помощь квалифицированного юриста во многих случаях является решающей. В качестве примера стоит привести действительно имевший место страховой случай.

Вызвавшее спор со страховой компанией ДТП произошло 17.10.2012, автомобиль «Тойота» получил повреждение от «Ниссан». Оформление всех положенных в таких случаях документов было произведено сотрудниками ГИБДД. По результатам расследования виновником аварии был признан водитель «Ниссан».

22.10.2012 водитель «Тойота» поставил страховщика в известность о страховом случае и в этот же день предоставил свой автомобиль для осмотра независимой экспертизе. 22.01.2013 г. в страховую компанию от него поступило заявление о возмещении убытков согласно ФЗ № 4 «Об ОСАГО». Остальные документы, подтверждающие величину причиненного ущерба, были направлены СК 28.01.2013. Однако до 21.03.2013 ни мотивированного отказа, ни выплат от страховой компании не поступило.

Водитель «Тойота» обратился к адвокату за помощью в составлении претензии, которая была подготовлена и направлена страховщику в точном соответствии с законодательством об ОСАГО. Рассмотрев претензию, страховая компания вынуждена была признать ее аргументированность, и через 7 дней после получения претензионного письма произвела страховые выплаты водителю «Тойота» в полном объеме.